Vad ska en PT ha för försäkring? Av Karl Gullö

En text av Karl Gullö

Innan vi börjar: Försäkringar. USCH vad tråkigt. Du har gjort ett bra jobb som har tagit dig så här långt. Det här är ett ämne som kan ta emot lite att läsa om. Jag lovar att försöka göra posten rolig och lärorik. Under mina tio år som PT hade jag ingen aning om att det var så här det fungerade. För dig som egenföretagare är den här bloggposten ett måste. Vi borde nästan clickbaitat titeln till ”Så här får du bäst 6 pack (och inte blir stämd)”. Om du inte vill läsa hur jag tog fram informationen kan du hoppa ner till den sista lilla informationsrutan och få svar på allt. Nu kör vi!

Försäkring som PT är en viktig sak att ta hänsyn till. Det är både för att skydda din klient men framförallt som jag har lärt mig av min research till för att skydda dig. Jag har fullföljt min mammas dröm av att vara en ”investigative journalist” och ringt runt till försäkringsbolag för att ta reda på vad som gäller. Svaren är att säljare får allt att låta lite bättre än vad det faktiskt är.

På med dektektivhatten

Det här var min tanke när jag började göra min research. Jag låtsas att jag är en PT som startar eget och hyr en liten lokal på 100kvm. Lokalen kommer att fungera som en PT studio där vi har en skivstång eller två, lite vikter, kettlebells, roddmaskin boxar – ja du vet, det vanliga. Mitt mål var att omsätta en miljon på ett år (man måste ha en uppskattad omsättning för att få prisförslag) och att jag ville erbjuda den bästa servicen för mina klienter. I min värld innebär den bästa servicen följande:

Om min klient skadar sig (vilket folk gör ibland) under träning med mig på gymmet ska jag kunna ta hand om dem. Försäkringen ska skicka dem direkt till en läkare, ortoped, fysio eller vad nu som behövs. Dem ska få snabb vård och allt dem behöver. Försäkringen står för allt.

Det är den informationen jag försökte få ut från försäkringsbolagen. Och det finns patientförsäkring som täcker detta. Tyvärr kan inte vi som Personliga Tränare teckna den. Det finns över 400 försäkringsbolag i Sverige (stora och små) – någon kanske tillåter det för PTs men inte de jag pratade med. Hör gärna av dig till mig om du får till det hos någon.

Försäkringsbolagens lösning

De försäkringsbolagen jag ringde var: Länsförsäkringar, IF, Moderna, Folksam och Trygg-Hansa. Jag påstod mig väldigt okunnig om ämnet och att jag behövde hjälp. Moderna går bort då de inte försäkrar Personliga Tränare tydligen. Det som var genomgående för alla var att dem kunde lösa mina problem som PT. Men med deras ”Egenföretagarförsäkring”. Den består oftast av massa olika saker men det som skulle vara min räddning som PT var ansvarsförsäkringen. Den är ganska viktig att gå igenom så den får en separat punkt.

Ansvarsförsäkring

Det här gäller om du hamnar i en juridisk tvist med din klient. Då täcker försäkringsbolaget dina kostnader (för det mesta) och representerar dig. Dem betalar även ut skadestånd eller liknande till klienten om det visar sig att du har agerat vårdslöst. Exempelvis att en skivstång har gått av på mitten och att dem fick en vikt på tån. Då kan klienten hävda att du hade dåliga skivstänger. Eller inte tog hand om dem.

Problemet jag har med det här är att ansvarsförsäkringen presenterades som lösningen till mina problem. Självklart är det bra att ha men den ingår i alla egenföretagarpaket i princip. Det löser inte heller inte min vision av att erbjuda den bästa servicen. Det den gör är att skydda mig om något skulle gå fel. Återigen tycker jag inte att det är en dålig sak – det jag har ett problem med är hur det presenterades som lösningen till om en klient skadar sig. För det är det inte.

Efter att ha pratat med dem olika försäkringsbolagen började jag inse att egenföretagarförsäkringen inte alls är dum att ha. Det finns andra fördelar med den. Exempelvis om du eller dina anställda blir sjuka kan du få ersättning utbetald. Om saker går sönder kan dem vara försäkrade. Om du ska resa och det blir inställt kan du få pengar utbetalda. Jag kommer att göra en liten jämförelse av egenföretagarförsäkringar i slutet av inlägget men först vill jag hålla mig till ämnet.

Hur hjälper vi då vår klient?

Vad behöver vi som PTs för försäkring om våra klienter skadar sig?

Svar nummer ett: ansvarsförsäkringen skyddar PTn om klienten skadar sig och det blir en juridisk tvist. Om du jobbar på gym ska du definitivt höra om de har en ansvarsförsäkring och om den täcker dig. Det är inte alls säkert – kolla med dem.

Svar nummer två: det finns ingen försäkring vi kan införskaffa som skyddar klienten till den grad av service jag ville erbjuda. Jag vet inte varför det är så här. Folksam hade en ”olycksfallsförsäkringen” som verkade vara helt okej. Om en klient skadar sig på din anläggning (enbart inomhus) ska dem få ersättning för det. Problemet där är att det blir en utredning och det kan ta tid. Även där blir det en konversation om det var lokalens fel eller klientens fel. Allt började kännas lite hopplöst. Men då började jag vända på det istället. Om jag inte kan ta ansvar för klienten – hur kan jag hjälpa dem på bäst sätt att ta hand om sig själva?

Svaret är en privat olycksfallsförsäkring och sjukförsäkring för klienten

Jag vet att det här känns väldigt tråkigt för oss. Vi vill ju hjälpa klienten och att hänvisa till deras egna olycksfallsförsäkring känns snålt. Skillnaden är att nu vet vi att det inte finns några bättre alternativ. Dessutom skulle jag vilja påstå att det kan vara en bra service för oss som PT att be klienten skaffa en olycksfallsförsäkring eller sjukförsäkring. Då är dem omhändertagna om något skulle hända. En av fördelarna med att de har en egen försäkring är även att det inte blir någon större utredning om det har hänt något. Man behöver inte ta reda på vart ansvaret ligger. Det viktigaste är att klienten får hjälp – och det har de störst chans att få vid en egen försäkring.

Vad ska de då ha för olycksfallsförsäkring eller sjukförsäkring? Det finns väldigt många. Oftast får klienten någon rabatt om de har exempelvis hemförsäkring och bilförsäkring på samma plats. Mitt tips är att säga åt dem att ringa in till sitt befintliga försäkringsbolag och fråga. Eventuellt får dem rabatt på alla sina försäkringar. En olycksfallsförsäkring behöver inte kosta mer än 100-200kr / månad.

Slutligen när det gäller att ta hand om våra klienter är mitt råd följande:

1. Ha en ansvarsförsäkring så att du är skyddad om dem skulle anklaga dig för att orsaka skadan. Dock har jag aldrig hört talas om detta att vara ett problem i Sverige att en klient stämmer sin PT. Däremot är ofta ansvarsförsäkringen en del av egenföretagarförsäkringen. Personligen anser jag att det finns många fördelar att ha den som egenföretagare. Om inget annat att man kan få ersättning om man inte arbetar.

2. Ha i ditt kontrakt att klienten måste ha en olycksfallsförsäkring och sjukförsäkring. Då får de den hjälp dem behöver. Det kan kosta 1000kr / år och om något händer får de hjälp. Du tvingar dem alltså att ta hand om sig själva. Det är väl vårt jobb som PT?

3. Ha med en klausul att ”träningen sker på egen risk” i kontraktet. Då är du lite skyddad om något skulle gå fel under träningen.

Problemet med olycksfall och sjukförsäkring

Efter några samtal med försäkringsbolagen där jag förklarade situationen att jag som klient skulle skada mig på gymmet när jag tränar med en PT blev det tydligare att min bästa chans att få hjälp är en olycksfallsförsäkring. Problemet är att den inte täcker förslitningsskador. Definitionen av olyckan är att det behöver vara på grund av en ”yttre påverkan”. Vi har två situationer:

1. Jag springer mycket och får löparknä

2. Jag tappar en skivstång i ett knäböj och får plötsliga smärta i knät.

Situation 1 kommer inte att täckas av försäkringen då det är en förslitningsskada utan yttre påverkan. Situation 2 har mycket större chans att få ersättningsbelopp utbetalt då man har en yttre påverkan.

Det viktiga är alltså (och läs mellan raderna nu) att inte ha förslitningsskador utan att vara med om en olycka. Behöver du reda ut axeln? Det är alltså större chans att få utbetalt om du trillade på din axel när du gjorde en toe to bar än om du har gjort striktpressar i tio år.

Summering: diskbråck och andra förslitningsskador täcks inte av olycksfallsförsäkringen. Däremot täcks de kanske av sjukförsäkringen. Men oftast inte. Man får inte heller utbetalt om man håller på med extremsporter. Definitionen av extremsporter är luddigt. Tyngdlyftning och Crossfit räknades inte så jag är safe. Gymträning räknas definitivt inte. Om du ska springa ett OCR lopp kanske du bör höra med försäkringsbolaget först.

Hur kan du skydda dig själv?

Egenföretagarförsäkring

Nu när vi har rett ut hur vi kan hjälpa våra klienter på bästa sätt (genom att få dem att hjälpa sig själva) är frågan vad vi som egenföretagare kan behöva för försäkring. Det här är vad jag tycker att en egenföretagarförsäkring bör innehålla (jag håller det kortfattat):

1. Ansvarsförsäkring

   1. Den skyddar dig om klienten har skadat sig och håller dig ansvarig.

2. Avbrotts och extrakostnadsförsäkring

   1. Om en skivstång eller maskin går sönder vilket gör att du inte kan tjäna pengar på verksamheten kan du få ersättning för det.

3. Egendomsförsäkring

   1. Om något går sönder kan du få ersättning för det. Säkerställ bara att du inte dubbelförsäkrar dig med hemförsäkringen.

4. Krisförsäkring (valbar för dig)

   1. Du kan få terapi hjälp om du har varit med om en kris. Kan vara bra om man ska jobba med extremt utsatta klienter och vet av att det kan vara väldigt stressigt.

De ovanför brukar vara inkluderade i alla egenföretagarförsäkringar. Som jag skrev tidigare finns det många olika försäkringsbolag. Dubbelkolla med dem och ta inte mitt ord för att de ingår.

Nedan finner du även några valbara tillägg som brukar vara utanför ordinarie egenföretagsförsäkringen som jag tycker kan vara bra att ha:

1. Avbrott ansvarsområde

   1. Om du skulle bli sjuk eller liknande kan du få ersättning för det. Oftast får du betala de första 14 dagarna själv.

2. Avbrott ansvarsområde för personal

   1. Om du skulle ha personal som blir sjuka kan du även få ersättning här. En sidnot är att jag har varit med om detta utan försäkringen och det var ett rejält problem för vårt lilla bolag på tre personer.

3. Besöksolycksfallsförsäkring

   1. Om du har ett halt golv och någon skadar sig kan man klienten få ersättning för det. Kan vara en bra sak att ha men det borde även täckas i klientens olycksfallsförsäkring.

4. Förlust av huvudnyckeln

   1. Den här hade jag egentligen inte tänkt ha med men det hände oss på Crossfit södermalm att vi fick ett inbrott där tjuvarna stal alla nycklar. Det kostade nästan 20,000:- att byta alla lås. Jag hade gärna haft den försäkringen.
      

Nu tror jag att det får räcka. När det gäller priser för egenföretagarförsäkring är det svårt att jämföra tyvärr. De är inte helt transparanta. Allt är utifrån din omsättning och materiella tillgångar. När jag jämförde de olika bolagen påstod jag ha en omsättning på 1 miljon kronor med tillgångar på runt 100,000kr. Priserna varierade kraftigt och jag fick inget definitivt svar. Så här såg det ut:

IF kostade runt 10,000:- per år
Folksam kostade runt 3000:- per år
Trygg-Hansa kostade runt 5000-6000:- per år
Länsförsäkringar kostade runt 2000-3000:- per år

Som sagt får du göra en egen jämförelse för din verksamhet och dina behov. De flesta hemsidorna tycker jag var väldigt röriga. Folksam var de som hade tydligast överblick anser jag och du kan läsa om dem här:

https://www.folksam.se/foretag/forsakringar/smaforetagarforsakring?icmp=hf_tp_smaforetagare

Nu var det klart!

Ett avslutande ord

Jag vill gratulera dig som har tagit tid att läsa på om försäkringar. Det är ett väldigt tråkigt men viktigt ämne. Även om du inte väljer att teckna en ansvarsförsäkring vet du nu vad det är som gäller. Kom ihåg att försäkringsbolagen är i grund och botten försäljare. Våga jämför och ifrågasätta. Om jag inte hade utmanat deras ansvarsförsäkring som skulle lösa allt hade den här bloggposten varit helt annorlunda. Kom med scenarion när du pratar med dem och våga ta din tid. De är där för att hjälpa dig och vill ha dig som en kund. Det är du som ställer kraven. Lycka till! Jag hoppas att du aldrig hamnar i en situation där du hade varit glad över att ha en försäkring. Men om du gör det får du gärna tala om för mig vad som hände och se om min lilla ”investigative journalism” höll i praktiken.

Snabb summering som jag tänker är i en låda:

Det finns ingen tillräckligt bra försäkring för dig som PT att ha för att hjälpa klienten vid en skada
Du bör alltid rekommendera att de har en olycksfallsförsäkring
Förslitningsskador är inte täckta i en olycksfallsförsäkring
Ha alltid en klausul i kontraktet klienten skriver att ”träning sker på egen risk”
Egenföretagsförsäkring är jättebra för dig av olika anledningar som beskrivs i posten
Ansvarsförsäkringen är inte lösningen på problemen. Däremot kan den skydda dig vid eventuella tvister.

Kom ihåg att Karl Gullö är en Egenföretagare samt Personlig Tränare och inte en jurist. Det kan finnas saker som inte stämmer i denna post. Gör din egna jämförelse och prata med försäkringsbolagen. IntensivePT är inte ansvarigt för tvister som kan hända dig om du följer dessa råd.